{"id":996,"date":"2015-03-17T17:38:31","date_gmt":"2015-03-17T17:38:31","guid":{"rendered":"https:\/\/www.ecrowdinvest.com\/blog\/?p=996"},"modified":"2017-07-05T15:18:27","modified_gmt":"2017-07-05T14:18:27","slug":"como-calcular-cuanto-ganaremos-con-un-prestamo","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/fotovoltaica.ecrowdinvest.com\/blog\/como-calcular-cuanto-ganaremos-con-un-prestamo\/","title":{"rendered":"C\u00f3mo calcular cu\u00e1nto ganaremos con un pr\u00e9stamo"},"content":{"rendered":"
\"como<\/a>

Como calcular los intereses<\/p><\/div>\n

Si somos inversores, gracias a la financiaci\u00f3n colectiva o crowdlending P2B (pr\u00e9stamos de personas a empresas)<\/a> disponemos de un extenso abanico de opciones para invertir nuestro dinero. Esta diversidad nos ofrece nuevas posibilidades, pero tambi\u00e9n nos obliga a conocer mejor c\u00f3mo funcionan los pr\u00e9stamos y c\u00f3mo se comportan a lo largo del tiempo.<\/p>\n

La base de un pr\u00e9stamo siempre se compone de cuatro elementos: el capital que prestamos (o principal), el tiempo total que pasar\u00e1 antes de que nos devuelvan completamente el dinero prestado, la periodicidad de los pagos y el inter\u00e9s que recibiremos cada mes en las cuotas. En ocasiones pueden aparecer otros elementos, como el tiempo de carencia, que es el tiempo que pasar\u00e1 antes de que recibamos la primera devoluci\u00f3n de capital o de intereses.<\/p>\n

Hay que destacar que en ECrowd! utilizamos un m\u00e9todo m\u00e1s f\u00e1cil de entender para hacer el cuadro de amortizaci\u00f3n de los pr\u00e9stamos<\/strong>: en lugar de utilizar el sistema de cuota fija de los bancos, con el que en las primeras cuotas est\u00e1n formadas casi \u00fanicamente por intereses, con ECrowd!\u00a0en cada cuota la parte de capital amortizado es igual<\/strong> y la parte de intereses es simplemente un c\u00e1lculo basado en el inter\u00e9s fijo ofrecido y el capital pendiente del principio de cada per\u00edodo.<\/p>\n

Para verlo de un modo m\u00e1s claro, dividiremos la explicaci\u00f3n del proceso en tres fases y mostraremos los n\u00fameros resultantes con un ejemplo: hemos prestado 1.000\u20ac, a recuperar en cuotas mensuales durante 3 a\u00f1os, con un inter\u00e9s anual del 5,5% y con 3 meses de carencia de capital.<\/p>\n

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Primer paso: conocer el tipo de inter\u00e9s mensual<\/strong><\/h2>\n

Lo primero que debemos conocer es qu\u00e9 dinero vamos a recibir mes a mes como intereses. Con el tipo de inter\u00e9s anual podemos hacernos a la idea, pero esta aproximaci\u00f3n no es suficiente: necesitamos conocer en detalle c\u00f3mo va a comportarse nuestro pr\u00e9stamo mes a mes. Para averiguarlo tenemos que convertir el tipo de inter\u00e9s anual a mensual:<\/p>\n

\"conversion<\/a><\/p>\n

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R<\/em>. Es el tipo de inter\u00e9s anual y se expresa en tanto por uno. Es decir, si el inter\u00e9s es 5,5%, la cifra que pondremos en la f\u00f3rmula ser\u00e1 0,055.<\/sub><\/p>\n

f<\/em>. Es el n\u00famero de veces que cobraremos los intereses en 1 a\u00f1o. En nuestro caso ser\u00e1n 12 veces, una por cada mes.<\/sub><\/p>\n

El resultado de esta f\u00f3rmula nos dir\u00e1 la tasa de inter\u00e9s mensual. Seg\u00fan nuestro ejemplo, la f\u00f3rmula quedar\u00eda del siguiente modo:<\/p>\n

\"interes<\/a><\/p>\n

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Con resultado podemos saber cu\u00e1ntos intereses recibiremos mensualmente de nuestro prestatario:<\/p>\n

\"intereses<\/a><\/p>\n

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Segundo paso: capital vivo y amortizaci\u00f3n<\/strong><\/h2>\n

Si sabemos el tipo de inter\u00e9s mensual, tenemos una parte de la informaci\u00f3n necesaria para saber cu\u00e1ntos intereses obtendremos cada mes. Nos falta a\u00fan otro factor, que es el capital pendiente al inicio de cada per\u00edodo. Para conocer en detalle esta cifra tenemos que contar con dos conceptos nuevos: la amortizaci\u00f3n del pr\u00e9stamo en el per\u00edodo (A), y el capital vivo (C), que es la parte del pr\u00e9stamo que nos queda por recibir en un momento determinado.<\/p>\n

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Amortizaci\u00f3n<\/strong><\/h4>\n

Para calcular la amortizaci\u00f3n, en nuestro caso es muy sencillo ya que s\u00f3lo hay que dividir la cantidad del dinero prestado entre el n\u00famero de meses que el prestatario tiene para devolverlo, que son el total menos los meses de carencia de capital.<\/p>\n

\"que<\/a><\/p>\n

P<\/em>. Pr\u00e9stamo o principal.<\/sub><\/p>\n

T<\/em>. Plazos para devolver el pr\u00e9stamo.<\/sub><\/p>\n

En nuestro ejemplo contamos con 3 meses de carencia de capital en los que no se devuelve la parte correspondiente del principal, de tal forma que no computan para este c\u00e1lculo y el total de plazos de devoluci\u00f3n se quedan en 33 mensualidades, es decir, los 36 meses que comprenden los 3 a\u00f1os menos los 3 meses de la carencia.<\/p>\n

\"amortizacion<\/a><\/p>\n

De este modo sabemos que amortizaremos el pr\u00e9stamo en 33 meses, a raz\u00f3n de 30,30\u20ac al mes.<\/p>\n

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Capital vivo<\/h4>\n

Con la amortizaci\u00f3n calculada, ahora entra en juego el capital vivo (C), que nos dar\u00e1 una imagen precisa del montante que falta para que recuperemos completamente el importe inicial del pr\u00e9stamo.<\/p>\n

El capital vivo (C) de cada mes es igual al capital vivo del mes anterior menos la parte del pr\u00e9stamo que hemos amortizado (A) ese mismo mes.<\/p>\n

\"capital<\/a><\/p>\n

Sub\u00edndice a<\/em>. Corresponde al mes actual<\/sub><\/p>\n

Sub\u00edndice -1<\/em>. Corresponde al mes anterior.<\/sub><\/p>\n

Por ejemplo, calcularemos el capital vivo en el mes 4 (la amortizaci\u00f3n no comienza hasta ese mes debido a los 3 meses de carencia) y en el mes 23.<\/p>\n

\"capital<\/a><\/p>\n

\"capital<\/a><\/p>\n

 <\/p>\n

Tercer paso: conocer el calendario de cuotas de nuestro pr\u00e9stamo<\/strong><\/h2>\n

Con todas estas herramientas ya estamos en disposici\u00f3n de crear una imagen fidedigna de la vida de nuestro pr\u00e9stamo, lo que nos permitir\u00e1 conocer en todo momento el detalle de cada una de las cuotas, formadas por una parte fija de capital y una variable de intereses, y el capital pendiente en cada momento.<\/p>\n

 <\/p>\n

\"calcular<\/a><\/p>\n

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Otras consideraciones<\/strong><\/h2>\n

Hay que tener en cuenta que el inter\u00e9s que aqu\u00ed se ha indicado es bruto, y que para los prestamistas existir\u00e1 una retenci\u00f3n de IRPF<\/strong>\u00a0(actualmente del 20%) si son residentes en Espa\u00f1a. La retenci\u00f3n por IRPF y su liquidaci\u00f3n a Hacienda la efect\u00faa el prestatario, y al inversor le aparecer\u00e1 autom\u00e1ticamente en el borrador de su declaraci\u00f3n de renta, en el mismo apartado que los intereses cobrados de los bancos.<\/p>\n

Finalmente est\u00e1 el tema de los gastos en los que incurre el inversor por participar en un pr\u00e9stamo colectivo. En el caso de los pr\u00e9stamos de la plataforma ECrowd! el c\u00e1lculo es muy f\u00e1cil, ya que ECrowd! no le cobrar\u00e1 ninguna comisi\u00f3n ni por su capital invertido ni por los intereses que cobra de los pr\u00e9stamos <\/strong>en los que participa.<\/p>\n

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